نرخ بهره ثابت ماند؛ وام مسکن را زودتر تمدید کنیم یا صبر کنیم؟
تصمیم بانک مرکزی کانادا برای ثابت نگه داشتن نرخ بهره در ۲.۲۵ درصد، بار دیگر نگرانی صاحبان خانه درباره زمان تمدید وام مسکن را افزایش داده است. بانک مرکزی در حالی نرخ را بدون تغییر گذاشته که تورم همچنان بالاتر از هدف ۲ درصدی آن قرار دارد؛ موضوعی که باعث شده برخی کارشناسان احتمال افزایش نرخ‌ها در ماه‌های آینده را مطرح کنند.
این وضعیت بسیاری از وام‌گیرندگان را میان دو انتخاب قرار داده است: تمدید زودهنگام و قفل کردن نرخ فعلی، یا صبر کردن تا زمان سررسید و امید به شرایط بهتر.
یکی از صاحبان خانه در کانادا که وام ثابت خود را با نرخ ۴.۴۹ درصد گرفته و نوامبر سال آینده باید آن را تمدید کند، همین سوال را در Reddit مطرح کرد. نگرانی اصلی او این بود که حتی افزایش ۰.۲۵ درصدی نرخ بهره می‌تواند صدها دلار به پرداخت ماهانه اضافه کند. پرسش او موجی از توصیه‌ها و تجربه‌های شخصی دیگر صاحبان خانه را به دنبال داشت.
اما یک نکته مهم در پاسخ‌ها بارها تکرار شد: شکستن زودهنگام وام ثابت می‌تواند بسیار گران تمام شود. جریمه در بسیاری از وام‌های ثابت بر اساس بالاترینِ سه ماه سود یا تفاوت نرخ بهره (IRD) محاسبه می‌شود و در برخی موارد می‌تواند به هزاران یا حتی بیش از ۱۰ هزار دلار برسد. یکی از کاربران از جریمه حدود ۱۲ هزار دلاری برای خروج زودهنگام از وام خود خبر داد.
در مقابل، برخی وام‌گیرندگان معتقدند نرخ متغیر، با وجود نوسان، می‌تواند در بلندمدت انعطاف بیشتری ایجاد کند؛ البته این گزینه برای افرادی که توان تحمل افزایش پرداخت ماهانه را دارند مناسب‌تر است.
نکته دیگر این است که شروع زودهنگام فرایند تمدید الزاماً به معنای قفل کردن فوری نرخ نیست. بسیاری از وام‌گیرندگان می‌توانند تا حدود ۱۲۰ روز پیش از پایان دوره، نرخ‌ها را بررسی و با بانک یا وام‌دهندگان دیگر مذاکره کنند.
در نهایت، شرایط مالی خانوار، مبلغ باقی‌مانده وام، تحمل ریسک و تفاوت نرخ پیشنهادی با نرخ فعلی، همگی در این تصمیم نقش دارند.
