هشدار بانک مرکزی کانادا؛ فاجعه از کارت اعتباری شروع و به از دست دادن خانه ختم می‌شود

بانک مرکزی کانادا در یک پژوهش گسترده، الگوی پنهانی را شناسایی کرده که نشان می‌دهد چگونه خانواده‌های کانادایی به‌تدریج به سمت ناتوانی در پرداخت اقساط وام مسکن و از دست دادن خانه‌هایشان حرکت می‌کنند. اولین زنگ خطر، نه قسط خانه، بلکه افزایش بدهی کارت اعتباری است.

این مطالعه که روی سوابق مالی ۹ میلیون صاحب‌خانه بین سال‌های ۲۰۱۵ تا ۲۰۲۴ انجام شده، نشان می‌دهد حدود ۴۵۰ هزار نفر در این مدت حداقل یک قسط وام مسکن خود را از دست داده‌اند. پژوهشگران می‌گویند بحران مالی خانوارها معمولاً در سه مرحله شکل می‌گیرد و این روند حتی دو سال پیش از ناتوانی در پرداخت وام مسکن آغاز می‌شود.

در مرحله اول، خانواده‌ها به‌تدریج بیشتر از کارت‌های اعتباری و خطوط اعتباری استفاده می‌کنند. میزان استفاده از سقف کارت اعتباری از حدود ۴۵ درصد به نزدیک ۶۸ درصد می‌رسد. این یعنی مردم دیگر هزینه‌های عادی زندگی مثل غذا، قبوض و بیمه را با درآمد واقعی پرداخت نمی‌کنند، بلکه بدهکارتر می‌شوند.

مرحله دوم زمانی است که پرداخت کارت‌های اعتباری عقب می‌افتد. تأخیر در پرداخت بدهی‌های مصرفی، اولین نشانه آشکار بحران مالی است. بانک کانادا هشدار می‌دهد بسیاری از خانواده‌ها در این مرحله هنوز متوجه عمق مشکل نشده‌اند.

اما خطرناک‌ترین بخش، شش ماه آخر پیش از ناتوانی در پرداخت وام مسکن است؛ زمانی که بدهی‌ها و تأخیرها ناگهان شدت می‌گیرد و فرصت نجات مالی به‌سرعت از بین می‌رود.

بانک مرکزی کانادا تأکید می‌کند این موضوع فقط مشکل شخصی خانوارها نیست. اگر تعداد زیادی از مردم نتوانند اقساط وام مسکن خود را بپردازند، کل سیستم بانکی و بازار مسکن کشور تحت فشار قرار می‌گیرد. کاهش ارزش خانه‌ها، سخت‌تر شدن دریافت وام و حتی بحران در بخش مالی از پیامدهای احتمالی آن است.

کارشناسان توصیه می‌کنند خانواده‌ها میزان استفاده از کارت اعتباری را زیر ۳۰ درصد نگه دارند، پرداخت‌ها را ماهانه بررسی کنند و در صورت بروز مشکل، خیلی زود با بانک یا مشاوران مالی تماس بگیرند. پیام اصلی گزارش روشن است: بحران مالی ناگهانی اتفاق نمی‌افتد؛ آرام و بی‌صدا، از چند خرید با کارت اعتباری آغاز می‌شود.