فرمول طلایی بازنشستگی در کانادا: حداکثر درآمد، حداقل دغدغه
بازنشستگی در کانادا نیازمند هماهنگی میان مزایای دولتی و پس‌انداز شخصی است تا امنیت مالی حداکثری فراهم شود. برای شروع، بسیاری از کارشناسان مالی توصیه می‌کنند هدف درآمد بازنشستگی را بین 60 تا 80 درصد درآمد پیش از بازنشستگی تعیین کنید. به‌عنوان مثال، اگر آخرین حقوق شما 100 هزار دلار باشد، درآمد هدف بازنشستگی باید 60 تا 80 هزار دلار در سال باشد؛ این رقم کاهش هزینه‌هایی مانند رفت‌وآمد و پرداخت‌های وام مسکن را در نظر می‌گیرد.
برای بهره‌برداری از مزایای دولتی، زمان‌بندی دریافت CPP و OAS اهمیت دارد. به تأخیر انداختن CPP پس از 65 سال، مبلغ آن را ماهانه 0.7 درصد (سالانه 8.4 درصد) افزایش می‌دهد و با تأخیر پنج ساله، تا 42 درصد رشد ممکن است.
OAS نیز با تأخیر تا 70 سال، تا 36 درصد افزایش می‌یابد. افراد سالم با منابع درآمدی دیگر می‌توانند این مزایا را برای تمام عمر افزایش دهند.
به‌منظور کاهش اثر کسر OAS (clawback) که پس از درآمد سالانه بیش از 90 هزار و 997 دلار اعمال می‌شود، توصیه می‌شود ابتدا برداشت از TFSA انجام شود، زیرا این مبالغ به‌عنوان درآمد مشمول مالیات محسوب نمی‌شوند. ترتیب برداشت‌ها نیز اهمیت دارد: ابتدا حساب‌های غیررسمی، سپس RRSP و نهایتاً TFSA ، تا مالیات کمتر و مزایای OAS حفظ شود. تقسیم درآمد بازنشستگی میان زوج‌ها نیز بعد از 65 سال می‌تواند مالیات را کاهش دهد.
برای تکمیل مزایا، ایجاد جریان درآمد غیرفعال اهمیت دارد. سرمایه‌گذاری در سهام با سود تقسیمی، مانند بانک مونترال (BMO)، می‌تواند درآمد ثابت و رو به رشد فراهم کند. BMO با سود تقسیمی 4.3 درصد در سال 2025 و انتظار رشد آن تا 7.37 دلار در سال 2029، فرصت مناسبی برای تأمین درآمد بازنشستگی است. تنوع درآمد، مدیریت ریسک و تمرکز بر بهره عملیاتی، این بانک را به گزینه‌ای مطمئن برای سرمایه‌گذاران بازنشسته تبدیل کرده است.
